近日，銀保監會向各銀保監局、各財險公司下發《關于加強貸款保證保險銷售管理及投保提示的通知》(以下簡稱《通知》)，要求加強貸款保證保險銷售管理，并提示消費者正確認識保證保險與貸款之間的關系，全面了解保險產品，仔細簽閱保險合同，嚴格履行合同義務，妥善保護個人信息安全，并警惕“代理退保”騙局。

　　當前，很多人因有貸款需求，為獲得增信服務，提高貸款成功率，選擇投保個人貸款保證保險。但在具體操作過程中，由于部分保險公司經營的貸款保證保險業務在信息披露、宣傳提示等銷售環節存在不規范行為，且存在一些機構或個人編制標準化投訴模板，誘導投保人向保險公司退保以牟取不當利益等行為，導致出現貸款人投保不知情、強制投保、信息不透明等問題。這些問題同樣反映在信訪投訴數據中。為保障金融消費者合法權益，平安產險陜西分公司提示如下：

　　一、3點提示!消費者需記牢

　　1、警惕“代理退保”黑手

　　值得注意的是，“代理退保”黑產業已逐漸從人身險行業蔓延至財產險行業，誘導投保人退保，并牟取不當利益。主要做法包括：一是向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續費、咨詢費等費用;二是誘導、強迫投保人簽訂“代理維權服務協議”，預先收取費用或者承諾成功逃費、逃債后收取提成;三是利用電話、短信、微信、網絡平臺等渠道發布不實退保、退費、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當利益。投保人要關注上述行為可能引發的個人信息泄露、遭受詐騙、經濟受損、影響個人信用記錄等風險，同時要盡量做到增強個人信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動支付碼、保險合同、網銀驗證碼等信息，謹防不法分子利用個人信息從事違法犯罪活動。一些機構或個人可能教唆、脅迫投保人虛構事實、偽造證據，或違法使用投保人個人信息，牟取不當利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律風險。如與保險公司發生糾紛，投保人要首先與保險公司協商解決;協商不成的，可以撥打12378 銀行保險消費投訴維權熱線，或通過仲裁、訴訟等司法途徑解決。投保人要對投訴內容的真實性和準確性負責。

　　2、借款≠必須購買貸款保證保險產品

　　貸款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品，該產品的借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障。需要注意的是，借款人可根據自身經濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產品，而非在辦理貸款過程中必須購買，即借款人如符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，無需購買保證保險相關產品;如不符合出借人的貸款審批條件，可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率。投保人在購買保證保險后，需知曉以下事項：若投保人在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升，被保險人出于風險管控考慮，可能要求投保人提前還款，將影響投保人對該筆借貸資金使用的穩定性。若投保人未按照貸款合同約定履行還款義務，便觸發保險事故，保險公司向被保險人履行保險賠付責任后，投保人的債權人將由被保險人轉為保險公司，而投保人自身債務不因保險公司的賠付而滅失，保險公司依法獲得債權后，可向投保人開展相關債務追償工作。

　　3、簽閱保險合同需慎重

　　保險合同是投保人、被保險人與保險人約定保險權利義務關系的協議。訂立保險合同，應協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。因此，投保人要認真研究保險條款，審慎簽署保險合同。購買貸款保證保險前，投保人要充分了解貸款保證保險產品的功能和特點，并結合自身經濟能力和實際需求決定是否購買。購買貸款保證保險時，投保人需確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。簽署保險合同前，投保人要仔細閱讀保險產品介紹、保險責任、違約后果、賠償處理等內容，慎重簽署保險合同。購買貸款保證保險后，投保人除按照貸款合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費;保險公司若在履行保險賠付責任后獲得對投保人的債權，投保人需向保險公司履行還款義務。投保人發生債務違約后，其信貸違約記錄將被上傳至中國人民銀行征信系統，對個人未來的貸款、就業、出行、任職等方面產生較大限制性影響。

　　二、投保人需充分享有知情權選擇權

　　1、要高度重視加強貸款保證保險銷售管理的重要性和必要性，尤其針對投保人為個人的保險業務，要將風險防控端口前移，結合線上和線下的風險特點，制定標準化銷售行為規程，實施銷售行為可回溯管理，做好公司自身和業務合作方的銷售培訓、過程監督等工作，確保投保人充分享有知情權和選擇權。

　　2、開展貸款保證保險業務時，要切實做好個人購買貸款保證保險的投保提示，在投保環節提示投保風險;要規范貸款保證保險功能作用宣傳，通過官網、培訓手冊、宣傳圖文等形式，客觀介紹貸款保證保險業務，闡釋險種特點，說明注意事項。

　　3、要加強貸款保證保險銷售過程的風險監測及研判，建立健全應對機制，完善應急預案，妥善處置銷售管理中出現的新風險、新問題，并及時報告風險所在地銀保監局。(平安產險陜西分公司供稿)