銀保監會官網9月3日發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，意見自9月19日起開始施行，這意味著車險綜合改革將正式實施。

　　7月9日，銀保監會就實施車險綜合改革公開征求意見，隨后車險綜合改革各項配套措施逐步推進落實。

　　8月23日，中國保險行業協會發布修訂版的商業車險綜合示范條款，大幅刪減責任免除項目，擴展保險責任，力求保障范圍全面化。

　　意見明確，提升交強險保障水平，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

　　意見顯示，商業車險保險責任更加全面，新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款。

　　意見要求，財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權益。

　　機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。 據新華社

　　>>政策解讀

　　意見實施后對消費者有哪些影響

　　按照《指導意見》，交強險、商車險保額均大幅提升，交強險賠付最高至20萬元，商車險三責險最高賠1000萬元。《指導意見》明確，引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。對于車主來說，增加了保額，還降了保費。

　　車主可享六大紅利

　　銀保監會相關負責人指出，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。消費者將真真切切感受到的改革紅利包括：

　　交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元;無責任賠償限額按照相同比例調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　商車險保險責任更全面。新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款。

　　商車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款。

　　商車險價格更加科學合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

　　車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

　　無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

　　車險記錄良好保費將更低

　　“從消費者角度來看，受益還是比較明顯的，因為改革的導向是希望整個車險的費用率低一點，賠付率高一點，讓整個綜合成本率發生一些結構性的改變，讓消費者更加有獲得感。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

　　“以某保險公司商車險產品為例，按照其平均價格2500元算，附加費用率假設將由35%下降至25%，在承保責任相同，風險結構和行業標準保費不發生改變的情況下，預計商業車險保費將下降13%左右，可優惠325元。”某保險公司相關人士稱，“交強險方面，保額大幅提升，分項人傷和醫療費用賠償限額均有大幅提升。而對于三年或更長時間不出險的家用車客戶，則可在目前保費基礎上每年進一步降低約200元。”

　　該保險人士還表示：“商業險的獎懲系統更完善，未來對于出現理賠的客戶將綜合考慮其三年內的理賠情況，對于偶然出險的客戶，其次年保費上漲程度將進一步減少。”

　　買車險各種“福利”將縮水

　　《指導意見》支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。《指導意見》將附加費用率的上限由35%下調為25%，支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。這意味著，買車險時獲得的各種“福利”將會縮水。 綜合《中國證券報》等