在金融科技的沖擊下，傳統銀行向互聯網化零售銀行轉型已成大勢所趨。越來越多中小銀行借助第三方技術輸出來實現“彎道趕超”的舉動，也讓不少互聯網系金融科技企業看到了機遇。業內人士認為，未來中小銀行在零售業務方面的轉型能否成功，很大程度上將取決于互聯網科技，而“移動信貸”又是大勢所趨，所以，能否快速崛起在于能否借助第三方機構借力打力。

　　移動信貸是大勢所趨

　　全球知名管理咨詢公司麥肯錫此前發布的報告稱，自2009年起，中國零售銀行收入以每年23%的速度遞增，預計到2020年整體規模將達到3.2萬億元人民幣，貸款資產規模將達到32萬億元人民幣，成為僅次于美國的全球規模第二大的零售銀行市場。

　　如今，“得零售者得天下”已成為銀行業的共識，加快金融科技的布局、搶占零售業務高地的銀行也越來越多。但對于很多中小銀行來說，面對零售銀行業務這塊大蛋糕，卻無從下口。

　　“金融科技的優勢在于集約化、場景化的批量獲客模式，以及智能化、精細化的大數據技術，能幫助零售銀行實現規模化增長。”深圳中興飛貸金融科技有限公司首席戰略官孟慶豐認為，中小銀行相對大行而言，無論是資本、技術或者客戶數量都處于劣勢，且零售業務需要長時間的培育經營，不可能一蹴而就。中小銀行要建立起一個完善的零售系統，包括客戶體驗好的終端、高覆蓋和快速響應的服務渠道、優秀風控的后臺等，不僅需要較大的研發投入，而且因缺乏互聯網科技基因，也面臨獲客難的困境。

　　“互聯網科技是實現零售業務布局‘彎道超車’的重要機會，但中小銀行如果自己從零做起，大概率會被甩下，最優策略是‘草船借箭’，搭上深耕零售業務的金融科技企業的順風車，達到事半功倍的效果。”孟慶豐表示，在新零售場景下，對于銀行來說，未來“移動信貸”是大勢所趨，因此，越早布局移動信貸，就越能搶占先機。

　　不少互聯網科技企業已盯上這一塊蛋糕。孟慶豐稱，以飛貸為例，公司在移動信貸領域深耕8年，如今已轉型移動信貸整體技術解決商，推出了覆蓋業務全流程、運營全體系的移動信貸整體技術，可支持銀行在風險可控、試錯成本低的情況下規模化發展移動信貸業務，尤其適用于中小銀行，達到快速、前期低投入地實現移動信貸數字化轉型的目的。

　　科技企業與金融機構博弈滲透

　　越來越多互聯網科技企業在搶食中小銀行零售業務蛋糕的同時，也不得不面對與銀行系金融科技子公司競爭的問題。

　　2015年以來，多家銀行陸續成立金融科技子公司，然后將技術輸出給村鎮銀行、城商行、農商行以及民營銀行等中小銀行，對部分中小型的互聯網科技公司產生擠壓。

　　不過，在部分業內人士看來，相比銀行系金融科技子公司，互聯網系金融科技公司在技術、人才、創新等方面仍有較大優勢，尤其是具有領先技術和一站式服務能力的互聯網金融科技公司，仍有望脫穎而出。

　　“互聯網公司不僅更擅長業務場景方面的創新，在精準營銷、便捷服務等獲客領域優勢明顯，部分公司還擁有多年的技術積累，能提供全流程、一整套的產品支持與服務。”孟慶豐表示，經過多年的技術沉淀和大量資金的研發投入，飛貸掌握并開放移動信貸的核心技術，包含了從產品設計、前端營銷獲客、到風險控制、大數據、科技體系等完整鏈條。

　　“整套技術可以直接對接輸出給銀行，銀行只需要搬過去進行一些細節調整就可以快速上線運行。”孟慶豐告訴記者，飛貸的商業模式是作為“陪練”，將能力轉移給銀行，使合作銀行能盡快完成數字化的轉型。

　　金融科技新技術的引入，不僅能夠降低消費金融業的服務成本，提高服務效率，更重要的是能夠滿足傳統金融機構目前還不太能夠滿足的一些長尾客群。孟慶豐指出，從行業未來的發展趨勢來看，將自身鍛煉的金融科技能力開放輸出給金融機構，將是互聯網金融科技企業的必經之路。而只有經過市場考驗、具有核心技術和獨特優勢的互聯網科技企業，才能在與銀行系金融科技子公司的這場“對決”中脫穎而出。(記者 王興亮)