□ 泰康保險集團股份有限公司副總裁、泰康在線財產保險股份有限公司黨委書記、總經理 李朝暉

　　中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。黨的二十屆三中全會對進一步深化金融體制改革作出重大部署，強調積極發展這五大金融領域，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。

　　“五篇大文章”提出以來，頂層設計逐漸清晰，各部委密集出臺重要政策，金融機構紛紛響應，加大資源傾斜力度，積極推動核心項目落地，“五篇大文章”不僅迅速成為金融業熱詞，更是財險高質量發展的內在要求和重要著力點。其中，數字金融作為“五篇大文章”的基礎，是建設金融強國的基石，也是深化金融供給側結構性改革、增強金融高質量服務實體經濟的重要手段。

　　2024年9月，備受保險行業期盼的“保險新國十條”，即《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》正式發布，意見明確指出：要加快數字化轉型，加大資源投入，提升經營管理效率。鼓勵運用人工智能、大數據等技術，提高營銷服務、風險管理和投資管理水平。這充分體現出政策層面對于數字金融的高度重視，引導保險公司通過降低服務成本、提高服務效率等手段，提升市場競爭力。

　　國內數字金融的起步較早，在互聯網興起之時，保險公司就開始了線上化、數字化的探索實踐。從早期研發電子保單，通過官網銷售實現了產品線上化，到近年來隨著互聯網科技浪潮興起，科技與保險加速融合、實踐不斷豐富、范疇不斷擴展，將傳統保險全面迅速融入互聯網生態場景，衍生出退貨運費險、航旅意外險、外賣延誤險、騎手責任險等一系列新興爆款產品。

　　然而，幾百億規模的場景保險并非保險機構數字化轉型的全部。在當今時代，數字技術作為世界科技革命和產業變革的先導力量，深刻改變著人們的生產生活方式，通過應用AI人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等新興科技，重塑傳統保險產品鏈和價值鏈，從銷售端到運營端，全方位解決行業管理痛點，讓更多人買得到、買得起、買得對保險。

　　保險業高質量發展面臨的挑戰

　　中國保險業在為經濟社會提供廣泛經濟保障的同時，也在資金融通和風險管理方面發揮著不可替代的作用。但伴隨著互聯網普及、經濟蓬勃發展和消費者需求的日益細化，保險業粗放式發展的弊端不斷顯現。當前，保險行業主要面臨六大挑戰：一是產品創新不足，同質化競爭加劇;二是市場增速下滑，兩極分化現象嚴重;三是投資端面臨不確定性，長期收益率波動較大;四是“人海戰術”大進大出，業務費用居高，經營效率不足，客戶服務體驗缺失;五是經營賽道受限，部分險種存在行業性虧損，各類風險隱患仍然較多;六是人口老齡化加速、長壽時代的到來對整個社會結構產生深刻影響。

　　在人身險領域，泰康保險集團提出的“新壽險”商業模式，將人身保險與醫養服務相結合，形成“支付+服務+投資”三端協同的創新模式。支付端做強績優，穩步打造最佳最優籌資模式;服務端扎實推進全生命周期高品質一體化醫養康寧服務體系建設;投資端做大長期資金、耐心資本，為支付端和服務端發展提供有力支持。泰康集團構建的大健康生態體系商業模式，實現了從銷售驅動向服務驅動的轉變，打破了壽險業傳統的經營邏輯，穿越經濟與行業周期，解決了壽險業高質量發展的難題。

　　在財險領域，其經營規律與壽險長期價值管理有所不同。財險主要以短周期價值為中心進行管理，風險差異、賠付波動大的特點決定了財險經營需要依靠專業高效的承保管理體系和精益求精的運營效率，而數字化變革浪潮正是促進財險業高質量發展的重要推動力。擁抱數字化是新時代對財險公司的發展要求，也是財險公司構建獨特優勢、提升企業競爭力的必由之路。

　　數字金融在財險領域的創新實踐

　　互聯網保險作為數字經濟的新業態，在財險市場中占據越來越重要的地位，由于其在線經營的特性，更容易依托先進科技手段，實現企業運營、用戶服務、風險管理等領域的提質增效。泰康在線作為行業內首家由國內大型保險企業發起成立的互聯網保險公司，將擁抱科技視為基礎，把深化數字化作為常態，全面踐行全鏈路、數字化、智能化的科技驅動戰略，秉持“讓保險更安心、更便捷、更實惠”的理念，為財險業高質量發展提供了數字化轉型的7項實施方案。

　　降低服務成本，擴大覆蓋范圍。泰康在線與社交媒體、搜索引擎、內容營銷等頭部互聯網平臺深入合作，運用智能外呼、線上觸達等手段，輔以客戶畫像、圖文識別、知識檢索等技術，分析客戶行為數據、偏好數據等，為每位客戶量身定制個性化保險產品推薦方案，有效提高保險產品和服務的曝光度、精準度、轉化率，增強與潛在客戶的互動交流。

　　加強系統支持，提升服務效率。泰康在線已實現客戶與產品100%線上化，承保、核保自動化率達99.98%。近期發布的“泰網銷”綜合性互聯網保險運營平臺，依托一站式對接、產品工廠、產品超市、商戶管理等模塊，為渠道合作伙伴提供從產品研發到服務運營能力提升的全面賦能，助力實現最快半天完成渠道對接、30分鐘完成新產品上線、1秒服務8000名用戶以及秒級快速賠付，最高可支持每天千萬單承保量。泰康在線加速理賠服務數字化轉型，通過“數字報案服務助手”“全流程免人工審核模型”“車險自助查勘”“醫療數字理賠”等工具，提高理賠申請的便捷性和準確性，既為客戶提供更好的理賠體驗，又為內部理賠審核提供有效的控制手段，降低理賠人員工作負荷，提升服務效率。

　　數據互聯互通，賦能承保定價。泰康在線構建了全方位的數據資產運營體系和自動化核保系統，充分發揮長期積累的數據優勢，在快速處理大量投保申請的同時，綜合評估客戶健康數據、風險因素、歷史賠付等情況，準確判斷風險等級，使產品創新深度貼合具體場景，實現差異化定價。例如推出的全人群保險產品，以及中小微企業普惠型經營保障產品，具備保障范圍廣泛、費率靈活可調的特征，性價比突出，不僅獲得了用戶的廣泛好評，還能有效防范金融風險，確保公司業務穩健發展。

　　加速數智融合，賦能產品創新。泰康在線憑借多年來沉淀的互聯網保險經驗和數字化優勢，推出多個爆款產品滿足客戶實際需求。根植于互聯網場景，積極在各領域尋找新模式和新機會。例如與生活服務場景相結合，提供騎手保障計劃，在流量媒體和電商場景中提供退貨運費險和賬戶安全險，在旅游服務平臺中提供延誤險、旅行意外險，敏銳洞察新業態發展，打造靈活立體產品，致力于滿足數字經濟下客戶更大范圍、更廣空間的保險需求。

　　擁抱人工智能，推動效率革命。泰康在線自建的財險大模型，聚焦財險領域全流程，基于混合云架構及AI大模型技術，為泰康在線銷售、客服、核保、理賠、培訓、中后臺管理等場景提供智能助手，實現7×24小時在線即時響應，彰顯了AI人工智能在提升客戶服務質量和效率方面的巨大潛力。同時，泰康在線的AI數字人項目已制作100多個視頻，節省視頻制作成本高達百萬元，作為前沿技術與業務深度融合的典范，AI數字人項目的出現，大幅提升了公司宣傳推廣效率，帶來更加智能的交互體驗。

　　開展風險減量，推動控費升級。泰康在線建立的“理賠風險智能偵查項目”，通過構建反欺詐管理和風險偵測功能，筑牢金融安全“防火墻”。在反欺詐方面，截至目前，已調用超3200萬次，累計減損超5700萬元，協助打擊、抓捕犯罪分子超百人;在風險偵測方面，通過廣泛連接行業生態數據，實現了對天氣、交通、自然災害等各類風險狀況的實時監控與提示，及時發布預警信息超百萬條，有效幫助客戶防范風險，提升風險應對能力。

　　解決問題痛點，提升消保質效。泰康在線依托科技力量，打造消保數字化管理系統，致力于破解行業難題。針對客戶快時效、高質量調糾需求，自主研發行業首個“理賠糾紛ODR平臺”，為客戶、保險公司及第三方調解機構搭建了低延遲、線上化的溝通橋梁，顯著提升糾紛解決效率;投訴系統通過關鍵詞分析，對案件風險進行自動評級，并以此驅動案件的自動分派和定時催辦，有效提升投訴處理效率;消保智能管理中臺集成了產品與消保信息檔案、數據模型實時監控、侵權行為預警等先進技術功能，并與投訴管理、法務合規等平臺無縫對接，確保維護消費者權益保護工作實現線上閉環高效管理。

　　數字金融發展面臨的問題

　　數字金融在發展過程中，客觀存在一些風險，例如數據安全、隱私保護、AI準確性等問題。

　　數據安全問題。財險公司在數字金融的“新賽道”上馳騁，時刻不能忘記合規經營底線。數據安全與隱私保護事關國家安全、經濟發展和社會穩定，要緊盯數字技術背后衍生的風險，守牢金融安全防線。一方面，政府監管機構已經在加強頂層設計與統籌管理，通過健全規則和補齊短板來推動金融科技規范化應用，以更高站位、更細管理促進數字金融良性發展，另一方面，各家主體也充分意識到數據安全的重要性，未來將建立完善的數據安全管理制度體系及配套技術工具和平臺，并以審慎態度處理數據，為用戶數據安全上好“安心鎖”。

　　數據準確性問題。AI帶來的不僅是機遇，還有挑戰。財險業務涉及眾多復雜決策，當AI參與其中時，如何向客戶清晰解釋決策依據，確保智能解答的準確性和真實性，是亟待解決的難題。同時，AI技術的引入還可能導致部分傳統崗位被替代，出現“結構性”失業問題，也對保險行業的人才結構調整提出了新的要求。

　　數據整合問題。雖然各家主體都在積極整合內外部數據，但數據來源廣泛、格式多樣、質量參差不齊，要實現全域數據的統一管理、融合共享面臨較大困難，也會出現消費者權益受損以及公民個人信息安全和合法使用的新問題。數據標準不統一在一定程度上也影響了后續的數據分析，以及基于數據分析的精準定價。

　　數字金融的發展前景

　　2024年11月，中國人民銀行等七部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》明確提出：“到2027年底，基本建成與數字經濟發展高度適應的金融體系。金融機構數字化轉型取得積極成效，數字化經營管理能力明顯增強。形成數字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融協同發展的良好局面，數字化金融產品服務對重大戰略、重點領域、薄弱環節的適配度和普惠性明顯提升。數字金融治理體系基本形成，數字金融基礎設施基本齊備，相關金融管理和配套制度機制進一步健全。”

　　在監管部門的鼓勵和推動下，金融科技將會迎來新技術從試點應用到更大范圍推廣的變革，邁入一個更加務實、更加貼近業務、更關注風險的全新階段。在多種數字技術協同驅動和監管政策有力引導下，數字金融將推動行業走出繁榮發展的“第二曲線”，成為推動金融業、保險業高質量發展的重要力量。

　　面向新時代、新征程，財險公司必須樹立“大保險觀”，與時俱進，主動轉變，堅持創新、提高效率，走數字化轉型和專業化經營道路，不斷打磨業務全流程和服務各環節，實現高質量發展，更好地服務國計民生、發揮保險行業價值，讓發展新質生產力成為全行業自我革命的共識，讓數字金融成為全行業高質量發展的強勁動力。